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今年年初的“一行兩會”的工作會議均把支持服務實體經(jīng)濟作為工作重點，尤其關注小微企業(yè)的融資問題。央行和銀保監(jiān)會都提出聚焦機構改革，并將中小銀行和農(nóng)信社的改革做為重點。

那么，農(nóng)村信用社目前的改革重點在哪？全國人大代表、江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長孔發(fā)龍?zhí)岢?，要把改革的重點放在幫助農(nóng)村中小金融機構提升抗風險能力上。由于各地發(fā)展不平衡，少數(shù)農(nóng)村中小金融機構風險仍居高難下，當前防控系統(tǒng)性金融風險仍面臨較大困難，需要得到國家有關部門更多政策傾斜與支持。

當前農(nóng)村信用社發(fā)展需要怎樣的政策支持？一是要對農(nóng)村中小金融機構實行差異化監(jiān)管政策。人民銀行、銀保監(jiān)會應根據(jù)涉農(nóng)貸款小微企業(yè)貸款所占比重，在監(jiān)管評級時放寬對農(nóng)村中小金融機構整體不良貸款率和撥備覆蓋率的要求。二是銀保監(jiān)會將縣域農(nóng)村中小金融機構因行使抵押權而持有的非自用不動產(chǎn)超過法律規(guī)定處分期的資產(chǎn)風險權重由現(xiàn)在的1250%下調(diào)為100%。三是人民銀行可對普惠型小微貸款占比達到50%以上的縣域農(nóng)村中小金融機構按現(xiàn)行標準減半收取存款保費。四是銀保監(jiān)會可放寬省級金融資產(chǎn)管理公司只能參與本省范圍內(nèi)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的限制，允許農(nóng)村中小金融機構跨省對接資產(chǎn)管理公司市場化開展批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務。五是建議銀保監(jiān)會擴大金融機構批量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)范圍，將個人經(jīng)營性貸款納入可批量轉(zhuǎn)讓范圍。六是銀保監(jiān)會應允許和支持同一省級行政區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村中小金融機構聯(lián)合出資設立金融資產(chǎn)投資公司和金融資產(chǎn)管理公司。

其實，政策支持從來沒有停過。自2004年以來，每年的中央“一號文件”都將推進農(nóng)村金融改革發(fā)展、提升縣域農(nóng)村金融服務作為解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，主要內(nèi)容是要求增設機構網(wǎng)點和增加存款投放當?shù)氐谋壤５?017年，提出適當下放縣域分支機構業(yè)務審批權限。2019年提出“建立縣域銀行業(yè)金融機構服務‘三農(nóng)’的激勵約束機制”。近年來，國家有關部門制定實施了一系列具體扶持政策，促進縣域和農(nóng)村金融發(fā)展。在貨幣政策、監(jiān)管政策、在財稅支持方面，建立起了基本完善的政策支持體系。但到目前為止，我國縣域每萬人平均涉農(nóng)金融機構網(wǎng)點數(shù)約為1.2個/萬人，比全國平均水平少25%。

究其原因，現(xiàn)階段我國主要依靠政策性文件和部門規(guī)章來促進縣域和農(nóng)村金融發(fā)展，執(zhí)行效果不強。一方面，這些政策措施層級低，而且穩(wěn)定性和約束性不夠，一些地方摸索出來的成功經(jīng)驗與做法難以上升為法律層面進行復制推廣，難以形成推動縣域和農(nóng)村金融發(fā)展的長效機制。另一方面，貨幣政策、監(jiān)管政策與財稅政策之間的標準有待統(tǒng)一，未能有效銜接起來。因此，亟待從法律層面規(guī)范和穩(wěn)定現(xiàn)有的相關扶持政策。以立法形式明確政策性與開發(fā)性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構以及各類金融機構服務縣域和“三農(nóng)”的職責和義務。

鑒于此，全國人大代表、中國人民銀行廣州分行行長白鶴祥提交了關于盡快制定《縣域金融促進法》的議案。一、建立金融機構服務縣域的考核評估體系，建立并實施差異化的評估標準。二、規(guī)范和穩(wěn)定金融機構服務縣域的激勵約束機制。統(tǒng)籌并優(yōu)化現(xiàn)有扶持縣域和農(nóng)村金融發(fā)展的貨幣政策、差異化監(jiān)管政策、財政稅收政策，建立與金融機構服務縣域和“三農(nóng)”考核評估結果相掛鉤的激勵和約束機制。三、建立金融機構服務縣域的考核評估信息披露機制。一方面要求金融機構及時披露服務縣域的相關情況，另一方面規(guī)定金融管理部門將社會公眾的調(diào)查結果作為考核評估的重要參考。四、完善促進縣域金融發(fā)展的配套服務。推動農(nóng)村信用體系建設，圍繞縣域小微企業(yè)、農(nóng)村居民開展信用等級評價工作。構建金融風險分散機制，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，推動建立貸款風險補償基金或?qū)ｍ椮斦N補資金。完善縣域擔保機制，設立支持縣域金融發(fā)展的融資擔保機構或基金，建立重點服務縣域“三農(nóng)”、小微企業(yè)融資的再擔保機構。

十多年來，商業(yè)資金下鄉(xiāng)不足，但地方金融或類金融業(yè)態(tài)卻不斷涌現(xiàn)，也增加了農(nóng)村金融風險管理難度。根據(jù)第五次全國金融工作會議精神，小額貸款公司、融資擔保公司、區(qū)域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等，由中央金融監(jiān)管部門制定規(guī)則，地方金融監(jiān)管部門實施監(jiān)管。特別強化了地方金融監(jiān)管部門對轄區(qū)內(nèi)投資公司、開展信用互助的農(nóng)民專業(yè)合作社、社會眾籌機構、地方各類交易場所等的監(jiān)管，嚴格限定經(jīng)營范圍。為此，各省份陸續(xù)成立了相關地方金融監(jiān)管部門。但是，由于我國尚未制定關于地方金融監(jiān)管的法律、行政法規(guī)，導致地方金融監(jiān)管部門在履行監(jiān)督管理、檢查處罰、風險處置等職責時，面臨監(jiān)管依據(jù)不充分、執(zhí)法手段不足等問題。

全國人大代表、中國人民銀行武漢分行行長王玉玲在充分調(diào)研的基礎上，提出了關于制定《地方金融監(jiān)督管理條例》的建議。按照習近平總書記在第五次全國金融工作會議上的要求，地方政府要在堅持金融管理主要是中央事權的前提下，按照中央統(tǒng)一規(guī)則，強化屬地風險處置責任，理順中央與地方金融管理職權，提升地方金融監(jiān)管質(zhì)效。

首先將小額貸款公司、融資擔保公司、區(qū)域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等地方金融組織作為監(jiān)管對象。同時，對區(qū)域內(nèi)投資公司、開展信用互助的農(nóng)民專業(yè)合作社、社會眾籌機構、地方各類交易場所等目前尚無明確監(jiān)管規(guī)則的地方金融組織進行規(guī)范。其次是明確地方金融監(jiān)管責任與分工。明確省級人民政府履行屬地金融監(jiān)管職責，負責地方金融組織的監(jiān)管和風險處置，牽頭處置農(nóng)村中小金融機構風險，對省級行政區(qū)域內(nèi)防范和處置非法集資工作負總責。三是豐富監(jiān)管手段。建議依照“誰審批、誰監(jiān)管、誰擔責”的原則，明確由省級地方金融監(jiān)管部門對地方金融組織設立和和變更的相關事項進行審批，核準高級管理人員任職資格。

農(nóng)村金融市場發(fā)展，靠政策，更要靠法治。實現(xiàn)農(nóng)村金融市場治理體系和能力現(xiàn)代化，法治是最有效的工具。